Sur un contrat taxi, tout ne se vaut pas. Certaines garanties sont du confort, d'autres sont ce qui vous permet de continuer à vivre après un accident. Voici la hiérarchie, dans l'ordre.
La responsabilité civile couvrant l'activité
Obligatoire, et non négociable. Elle doit mentionner le transport public de personnes.
C'est la seule garantie sans plafond en dommages corporels — pour une bonne raison : lorsqu'un passager est gravement blessé, les indemnisations se comptent en centaines de milliers d'euros, parfois davantage.
Un contrat auto de particulier exclut cette activité. Rouler avec un tel contrat revient à travailler sans assurance, avec le recours de l'assureur en prime.
La garantie du conducteur
C'est la garantie la plus importante du contrat pour un artisan, et celle sur laquelle les écarts entre contrats sont les plus violents.
Vous êtes l'outil de production. En cas d'accident responsable, aucun tiers ne vous indemnise : ni le contrat adverse, ni la RC de votre propre contrat, qui protège les autres et pas vous.
Trois paramètres à relever :
| Paramètre | Réglage faible | Réglage correct |
|---|---|---|
| Capital garanti | 100 000 € | 300 000 € et plus |
| Seuil de déclenchement | 30 % d'incapacité | 5 à 10 % |
| Indemnités journalières | absentes | présentes, carence courte |
Le seuil de déclenchement est le paramètre décisif et le plus souvent négligé. Une fracture avec séquelles se solde fréquemment par un taux d'incapacité permanente inférieur à 15 % : avec un seuil à 30 %, vous ne percevez rien.
Le véhicule de remplacement
Sans véhicule, un artisan taxi n'a pas de revenus. L'immobilisation moyenne après un sinistre matériel tourne autour de dix à quinze jours ouvrés.
| Critère | Minimum acceptable |
|---|---|
| Durée | 15 jours |
| Catégorie | Berline, compatible avec l'activité |
| Déclenchement | Accident, vol, incendie et panne |
| Délai de mise à disposition | 48 h maximum |
Attention à un point spécifique au taxi : le véhicule de remplacement n'est en général pas équipé (pas de lumineux, pas de taximètre). Certaines compagnies proposent une solution taxi équipé, d'autres non. C'est une question à poser explicitement — un véhicule non équipé ne permet pas d'exercer.
L'assistance 0 km
Une panne devant chez vous immobilise autant qu'une panne sur le périphérique. L'assistance qui ne se déclenche qu'au-delà de 25 km du domicile laisse sans solution le cas le plus fréquent.
Le bris de glace
Poste très sollicité en circulation parisienne. Vérifiez que la réparation d'impact est sans franchise et que les vitres latérales sont incluses.
Les garanties à examiner selon la situation
La perte d'exploitation. Verse une indemnité pendant l'immobilisation. Chère, mais pertinente pour un artisan sans trésorerie de réserve. À arbitrer contre le coût d'une extension de durée du véhicule de remplacement, souvent moins onéreuse.
La protection juridique. Utile en cas de litige avec un tiers ou un expert. Vérifiez qu'elle ne double pas une garantie déjà présente ailleurs.
Les équipements taxi. Lumineux, taximètre, terminal de paiement, imprimante : leur traitement varie selon les compagnies. À déclarer explicitement pour être indemnisé.
Le contenu et les effets personnels. Plafonds souvent faibles. À arbitrer selon le matériel réellement embarqué.
Ce sur quoi on peut jouer
La franchise, la formule (tous risques ou tiers étendu selon la valeur du véhicule), le mode de paiement, et surtout la compagnie retenue.
Ce dernier levier reste le plus rentable : sur un dossier parisien, l'écart entre le meilleur et le moins bon assureur du marché dépasse 1 000 € par an, à garanties identiques.
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